5 Tipps für die erfolgreiche Kreditaufnahme

Tipp 1: Bonität prüfen und gegebenenfalls verbessern

Verbraucher, die einen Kredit aufnehmen möchten, gehen meist unmittelbar auf die Suche und holen Angebote verschiedener Banken ein. Grundsätzlich gilt: Kreditvergleiche sind ausgesprochen wichtig - bevor Sie damit beginnen, ist es jedoch ratsam, Ihre eigene Bonität zu überprüfen. Einmal jährlich haben Verbraucher Anspruch auf eine kostenfreie Selbstauskunft, zum Beispiel bei der Schufa. Wird Ihre Bonität durch falsche oder veraltete Daten negativ beeinflusst, lassen Sie diese vor der Beantragung eines Kredits unbedingt korrigieren. Denn: Auch die Bank wird Ihre Bonität genau in den Blick nehmen. Eine negative Bonität geht dabei fast immer mit höheren Zinsen oder im schlimmsten Fall mit einer Ablehnung der Kreditanfrage einher.

Tipp 2: Kreditbetrag sorgfältig kalkulieren

Bei der Kreditaufnahme ist es ratsam, in naher Zukunft anstehende Anschaffungen in die Berechnung des Kreditbetrags mit einzubeziehen. Benötigen Sie beispielsweise ein neues Auto, befürchten aber gleichzeitig, dass die Waschmaschine bald ihren Betrieb einstellt, nehmen Sie direkt einen höheren Kredit auf und legen Sie das Geld zur Seite. So können Sie bei Bedarf darauf zugreifen und müssen sich im Fall der Fälle kein weiteres Geld von der Bank leihen.

Nicht nur bei der Kalkulation des Kreditbetrags sollten Sie gewissenhaft vorgehen, auch bei der Berechnung der Rückzahlungsrate sollten Sie ehrlich zu sich selbst sein. Fragen Sie sich, wie hoch die monatliche Rate maximal sein darf, ohne dass Sie in finanzielle Bedrängnis geraten. Denken Sie dabei nicht nur an die Gegenwart, sondern auch an die Zukunft, denn je nach Laufzeit müssen Sie auch in einem, in drei oder in fünf Jahren in der Lage sein, den Kredit zu bedienen.

Experten empfehlen, dass nach Abzug aller monatlichen Fixkosten maximal 40 Prozent des verbleibenden Budgets an die Bank gehen. Unter Berücksichtigung dieses Werts sollten Sie die Laufzeit Ihres Kredits wählen, wobei gilt: Je kürzer, desto besser, denn mit höherer Laufzeit steigen auch die Zinsen.

Tipp 3: Kredit ist nicht gleich Kredit

Es gibt verschiedene Arten von Kredit, und je nachdem, wofür Sie das Geld verwenden möchten, kann es sich durchaus lohnen, einen Spezialkredit in Anspruch zu nehmen.

Der Privatkredit

Der wesentliche Vorteil eines klassischen Ratenkredits besteht darin, dass der Kredit nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden ist. Sie können das Geld also sowohl für Ihren Urlaub, als auch für die Reparatur des Autos oder für ein neues Sofa verwenden. Für diese Freiheit zahlen Sie jedoch meist höhere Zinsen.

Der Wohnkredit

Der Wohnkredit ist ein spezielles Angebot der Banken, das sich ausschließlich an Haus- oder Wohnungseigentümer richtet. Da die Bonität des Kreditnehmers mit einer Immobilie im Hintergrund höher eingestuft wird, sind die Zinsen für einen Wohnkredit zumeist günstiger. Die Kreditsumme beläuft sich in der Regel auf einen Betrag zwischen 1.000 und 50.000 Euro.

Wenn Sie einen Wohnkredit in Anspruch nehmen möchten, müssen Sie gegenüber der Bank den Besitz einer Immobilie nachweisen, beispielsweise mithilfe eines aktuellen Grundbuchauszuges. Einige Banken verlangen zusätzlich Angaben zum konkreten Verwendungszweck, wobei folgende Optionen infrage kommen:

• Modernisierung
• Renovierung
• Reparaturen
• Einrichtung (neue Möbel, neue Küche etc.)
• An- und Ausbauten (Garage, Wintergarten, Dachboden)
• Gartenanlagen

Eine besondere Variante des Wohnkredits ist der Sanierungskredit, mit dem Sie immer dann eine gute Wahl treffen, wenn Sie Ihre Immobilie dämmen, neue Fenster oder eine neue Heizung einbauen lassen möchten. Ein Sanierungskredit ist ebenfalls zweckgebunden. Außerdem müssen die geplanten Sanierungsmaßnahmen sinnvoll sein und den Immobilienwert steigern. Um diesen Nachweis zu erbringen, empfiehlt es sich, bei der Planung der Sanierung einen Energieberater mit ins Boot zu holen.

Der Autokredit

Wenn Sie sich ein neues Auto zulegen möchten, können Sie entweder einen klassischen Privatkredit in Anspruch nehmen oder einen Autokredit beantragen. Hierbei handelt es sich um ein zweckgebundenes Darlehen mit meist günstigen Zinsen, welches der KFZ-Finanzierung dient. Autokredite werden von vielen Banken angeboten, aber auch von einigen Autohändlern direkt vermittelt. Dabei sind verschiedene Varianten üblich: Manchmal ist eine Anzahlung erforderlich, und der Restbetrag wird in gleichbleibenden monatlichen Raten beglichen. Auch die umgekehrte Vorgehensweise ist möglich: Sie beginnen direkt nach dem Kauf mit der Abzahlung in kleinen Monatsraten und überweisen am Ende der Laufzeit eine große Schlussrate (Ballonkredit).

Wichtig: Sie dürfen das Geld nur für den Autokauf verwenden, und für gewöhnlich fordern die Banken darüber Nachweise an. Außerdem sollten Sie bedenken, dass der Fahrzeugbrief von der Bank als Sicherheit einbehalten wird. Erst dann, wenn Sie die Kreditschuld vollständig beglichen haben, wird Ihnen der Fahrzeugbrief ausgehändigt und Sie werden offiziell zum Eigentümer des Fahrzeugs. Auf diese Weise profitieren beide Seiten: Für die Bank ist eine höhere Kreditsicherheit gewährleistet, während der Kreditnehmer von günstigeren Zinsen profitiert.

Doch Vorsicht: Kommen Sie mit der Tilgung des Kredits in Verzug, ist die Bank berechtigt, das Fahrzeug einzuziehen und zu veräußern. Möchten Sie Ihr über einen Autokredit finanziertes Fahrzeug verkaufen, müssen Sie zunächst die Zustimmung der Bank einholen und nach dem Verkauf den verbleibenden Restkredit vollständig tilgen - auch dann, wenn der Verkaufserlös nicht die gesamte offene Summe abdeckt.

Tipp 4: Kredit gemeinsam aufnehmen

Bei der Aufnahme eines Kredits ist es immer von Vorteil, wenn die Last auf mehreren Schultern verteilt wird. Darüber hinaus steigt Ihre Kreditwürdigkeit gegenüber der Bank, wenn mehr als nur ein Kreditnehmer im Darlehensvertrag vermerkt wird. Neben Ehepartnern eigenen sich auch Lebenspartner, Eltern oder Personen, zu denen ein enges Vertrauensverhältnis besteht und die eine positive Bonität aufweisen, als zweite Kreditnehmer.

Tipp 5: Konditionsanfragen einholen

Vor der Kreditaufnahme holen Sie am besten unverbindliche Konditionsanfragen verschiedener Banken ein. Hierbei handelt es sich um Auskünfte zu den aktuellen Finanzierungskonditionen, die sich nicht negativ auf Ihre Schufa-Bonität auswirken. Wichtig: Machen Sie bei sämtlichen Anfragen exakt die gleichen Angaben hinsichtlich Kreditbetrag, Kreditnehmer und Verwendungszweck. Die folgenden Aspekte sollten Sie bei Ihrem Kreditvergleich besonders unter die Lupe nehmen:

• Wie hoch ist der effektive Jahreszins?
• Wie hoch ist der Sollzins?
• Wie hoch ist der 2/3-Zins - also der Zins, den rund zwei Drittel aller Kunden der Bank erhalten?
• Wie hoch ist die Laufzeit für Ihren Wunschkredit?
• Wie hoch sind die Gesamtkosten, die Ihnen durch den Kredit entstehen (Netto-Kreditbetrag zuzüglich sämtlicher Zinsen)?
• Ist eine Restschuldversicherung in das Angebot inkludiert?
• Welche Kosten fallen für eine vorzeitige Kreditablösung oder für Sondertilgungen an?
• Wie viel Zeit vergeht im Schnitt bis zur Kreditauszahlung?

Sorgfältig planen - clever finanzieren

Ein Kredit ist in vielen Fällen die einzige Möglichkeit, um notwendige Anschaffungen zu tätigen oder sich größere Wünsche zu erfüllen. Das Kreditangebot der Banken ist riesig und hält für jeden Bedarf das passende Modell bereit - vom klassischen Ratenkredit bis zum zweckgebundenen Wohnkredit. Ein sorgfältiger Kreditvergleich ist in jedem Fall empfehlenswert, um einen Kredit zu finden, der nicht nur zinsgünstig ist, sondern auch optimal zur eigenen wirtschaftlichen Situation passt und weder jetzt noch in Zukunft eine finanzielle Belastung darstellt.